Kinh nghiệm vay mua nhà theo lương để không bị áp lực trả lãi quá cao

Theo chia sẻ của chuyên gia tài chính cá nhân hàng đầu, Nguyễn Minh Tuấn (Cộng đồng tài chính Việt Nam VWA), bất động sản, đặc biệt là nhà ở, được xem như một loại tài sản có giá trị. Việc mua nhà không chỉ đơn thuần là sở hữu mà còn là một khoản đầu tư dài hạn, giúp người mua tích lũy tài sản từ sớm và có khả năng sinh lời trong tương lai. Thay vì phải dành dụm trong thời gian dài, khách hàng có thể lựa chọn hình thức mua nhà trả góp, tận dụng những năm tháng làm việc năng suất nhất để hoàn trả khoản nợ này.

1. Khái niệm vay mua nhà theo lương

Vay mua nhà là một dịch vụ tài chính phổ biến mà hầu hết các ngân hàng đều cung cấp. Với dịch vụ này, ngân hàng đưa ra nhiều loại hình vay như vay tín chấp mua nhà, vay thế chấp, vay thấu chi và mua nhà trả góp.

Vay mua nhà theo lương thực chất là hình thức vay tín chấp, trong đó người vay không cần tài sản thế chấp. Ngân hàng sẽ căn cứ vào uy tín, lịch sử tín dụng và mức lương hiện tại của bạn để quyết định số tiền cho vay, thời gian vay và các điều khoản kèm theo.

Nếu mức lương của bạn cao và bạn làm việc tại các doanh nghiệp lớn, hạn mức vay sẽ tăng lên. Hình thức tín dụng này phù hợp với những người có thu nhập ổn định và không muốn sử dụng tài sản làm đảm bảo. Do đó, vay mua nhà theo lương trở thành sự lựa chọn ưa thích của nhiều người trong giới văn phòng hiện nay.

2. Hạn mức vay mua nhà theo lương

Mỗi ngân hàng sẽ có tiêu chí cho vay theo lương khác nhau, từ hạn mức vay đến thời gian vay và đối tượng vay. Thông thường, khách hàng được vay tối đa từ 10 đến 20 lần thu nhập hàng tháng. Tuy nhiên, hạn mức vay không nên vượt quá 500 triệu đồng do rủi ro cao. Mức vay phổ biến thường dao động từ 200 đến 300 triệu đồng cho mỗi cá nhân, nhưng cũng phụ thuộc vào giá trị của ngôi nhà mà bạn muốn mua.

Khi quyết định vay theo lương, bạn cần cân nhắc kỹ lưỡng về tài chính cá nhân, vì hạn mức vay sẽ không lớn và chịu ảnh hưởng từ mức lương hàng tháng của bạn. Điều này có nghĩa là bạn nên có một số tiền tiết kiệm gần đủ với giá trị ngôi nhà để đảm bảo khả năng chi trả.

Những người làm việc tại các tập đoàn lớn, doanh nghiệp ngoại hoặc cơ quan nhà nước có lương chuyển khoản thường được duyệt vay với hạn mức cao hơn.

3. Ưu điểm vay mua nhà theo lương

Thủ tục vay đơn giản, không cần tài sản bảo đảm giúp rút ngắn thời gian xét duyệt.

Thời gian giải ngân của hình thức vay này cũng nhanh chóng, có thể hoàn tất chỉ trong vòng 4 đến 24 giờ. Với những lợi thế này, vay mua nhà theo lương rất thích hợp cho những ai cần nguồn tài chính gấp, chẳng hạn như đặt cọc mua nhà mà không muốn rút tiền từ các khoản tiết kiệm.

4. Nhược điểm vay mua nhà theo lương

Một nhược điểm đáng lưu ý của vay theo lương là lãi suất cao, đây cũng là tình trạng chung của các hình thức vay tín chấp. Do không có tài sản đảm bảo, lãi suất của hình thức vay này thường cao hơn so với các hình thức khác. Nếu bạn quyết định sử dụng vay tiền mua nhà theo lương, hãy đảm bảo rằng khả năng thanh toán của bạn tốt trong vòng 10 năm tới.

Cùng với đó, hạn mức vay theo hình thức tín chấp cũng giới hạn hơn so với vay thế chấp, nhiều ngân hàng chỉ cho vay tối đa gấp 10 lần mức lương, vì vậy nếu bạn cần số tiền lớn, cần cân nhắc các hình thức vay khác.

5. Lưu ý khi vay mua nhà theo lương

Khi vay theo lương, bạn cần tập trung vào việc tính toán khoản vay một cách hợp lý và chọn gói vay có điều kiện tốt nhất.

Được phép vay lên đến 80% giá trị ngôi nhà không có nghĩa là bạn nên vay tối đa, vì như vậy có thể dẫn đến gánh nặng tài chính lớn. Thông thường, khoản vay chỉ nên khoảng 30-40% giá trị bất động sản và bạn chỉ nên dành ra khoảng 28% tổng thu nhập hàng tháng để chi trả khoản vay này.

Quản lý tài chính cá nhân cũng rất quan trọng, nên xác định dành ít nhất 30% thu nhập để tiết kiệm, 30-40% cho chi phí sinh hoạt, phần còn lại cho chi tiêu cá nhân. Chi phí cho căn nhà không nên vượt quá 50% tổng thu nhập của bạn. Nếu vượt mức này, bạn nên xem xét lại quyết định mua nhà. Bạn cũng cần có quỹ dự phòng cho ít nhất 6 tháng để đảm bảo khả năng tài chính.

Cần nắm rõ cách tính lãi suất và lựa chọn hình thức vay với lãi suất cố định nếu thu nhập ổn định nhằm kiểm soát tốt tài chính và tránh biến động.

6. Tham khảo thủ tục vay mua nhà theo lương

Hồ sơ yêu cầu vay bao gồm chứng minh nhân dân/căn cước công dân, hộ khẩu hoặc KT3, và giấy xác nhận tình trạng hôn nhân (giấy độc thân không quá 6 tháng).

Cùng với đó, bạn cần chuẩn bị giấy đề nghị vay vốn, giấy xác nhận quyền sở hữu tài sản như hợp đồng mua bán căn hộ hoặc hợp đồng đặt cọc.

Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập cũng rất quan trọng, như hợp đồng lao động, bảng lương hoặc hợp đồng cho thuê nếu có nguồn thu từ bất động sản.

Nên cung cấp hồ sơ gốc để ngân hàng có thể xác thực nhanh chóng. Khi tiến hành vay mua nhà tại OneHousing, bạn sẽ nhận được hỗ trợ tận tình trong việc chọn lựa gói vay tốt nhất từ ngân hàng Techcombank, nhằm đảm bảo khả năng tài chính của bạn và chọn mua bất động sản phù hợp.

Khám phá chi tiết ưu đãi tại đây